При оформлении ипотечного кредита вопрос со страховкой решается автоматически: без этого кредит просто не дадут. Самостоятельно страховать жилье, купленное без привлечения ипотеки, владельцы стремятся не слишком активно, а между тем у них есть возможность, в отличие от ипотечных заемщиков, выбрать программу страхования, которая подходит именно им.
Что только не угрожает имуществу, нажитому непосильным трудом! Затопление, пожар, взрыв газа, кража, вплоть до стихийных бедствий – все эти риски включены в стандартную комплексную страховку. Она также предусматривает и гражданскую ответственность перед соседями (в случае причинения ущерба их имуществу в процессе эксплуатации жилья можно не опасаться, что придется платить из собственного кармана).
Польза из коробочки
Вся сумма страховки распределяется по нескольким категориям, учитываемым в страховом полисе. В их числе:
– конструктив квартиры (стены, перекрытия, окна, двери, балконы, лоджии);
– инженерные коммуникации (системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника);
– внутренняя отделка (обои, напольное покрытие, элементы декора);
– мебель и бытовая техника.
Если жилье стандартное, то самым простым решением будет приобретение готового страхового пакета (его еще называют коробочным продуктом). Он содержит все необходимое и полезное, стоит от 1 тысячи рублей, и осматривать объект перед оформлением полиса не требуется – страховку можно купить и по интернету.
Другое дело, когда владелец хочет конкретики применительно именно к его квартире или дому. Тогда в игру вступает классическое страхование, при котором условия договора определяет заказчик, а не страховая компания. Это удобно при определенных условиях, потому что в коробочном продукте средства распределяются по категориям не всегда так, как хотелось бы клиенту: например, обычно большая часть средств назначается на защиту конструктива, хотя чаще всего от неприятностей страдает отделка.
Если квартира сдается в аренду, полезно предусмотреть порчу имущества и отделки, бой стекол и зеркал, порчу бытовой техники. Для владельца дома актуальными могут быть колебания электрической сети, падение деревьев, наезд на строение транспортных средств. Застраховать можно даже от падения летательных аппаратов и их частей.
Страхование по индивидуальному договору требует осмотра объекта и его точной оценки. Учитываются при этом год постройки, состояние, материал стен и перекрытий и т. п.
Страховой тариф зависит от нескольких факторов. Во-первых, от набора рисков: чем их больше, тем, естественно, дороже страховка. Во-вторых, имеет значение вероятность наступления страховых случаев, к которым подводят те или иные обстоятельства. Например, для деревянного дома, в котором есть источники открытого огня – печи, камины и пр., стоимость страховки ощутимо возрастет.
Но существуют и возможности снизить стоимость полиса. Например, страхование от кражи со взломом выйдет дешевле, если жилье оборудовано охранной сигнализацией, металлической входной дверью и решетками на окнах – то есть созданы условия, понижающие риск.
Защита от неизвестности
Застраховать можно не только недвижимость и ее «начинку», но и право собственности на него – это так называемое титульное страхование. Оно защищает от рисков утраты права собственности, в числе которых – мошенничество продавцов, претензии предыдущих владельцев или их родственников и т. п. Если квартира за короткий промежуток времени сменила нескольких хозяев, последним покупателям не стоит экономить на титульном страховании, хотя стоимость такого полиса выше других. Зато в случае негативного развития событий несостоявшимся владельцам будут компенсированы убытки в связи с потерей квартиры. В условиях, когда покупатель недвижимости не в состоянии получить заранее полную правовую информацию о приобретаемом жилье, это хорошая защита его финансовых интересов. В российской практике не так уж редки случаи, когда сделка признается незаконной по причине событий, неизвестных приобретателю недвижимости на момент заключения соглашения.
Договор титульного страхования можно заключить на срок от 1 года до 10 лет. Юристы советуют оформлять соглашение по максимуму, учитывая, что, согласно Гражданскому кодексу РФ, срок давности для подачи иска о недействительности совершенной с недвижимостью сделки – как раз 10 лет.
