Основные игроки российского ипотечного рынка давно определились со стратегиями развития. Поэтому сегодня вполне можно перечислить процессы, которые будут формировать российский ипотечный рынок на протяжении 2013 года.
Прогноз о том, что процентные ставки будут расти весь 2013 год, может и не сбыться. Правда, произойдет это лишь в том случае, если регулированием ставок напрямую займется государство.
Кое-что «свежее»
Российский ипотечный рынок не стоит считать окончательно сформировавшимся. Тем не менее большинство его игроков давно уже определилось со стратегиями поведения. То есть в наступившем году кредиторы будут не составлять планы развития, а лишь корректировать их.
При этом некоторые участники рынка вообще не планируют что-либо менять в своих подходах к бизнесу.
Наибольший потенциал, по словам специалистов, имеет сегмент загородного малоэтажного жилья. Городской рынок уже поделен основными ипотечными банками, а вот загородный пока остается «непаханым полем».
И данный прогноз подтверждается планами ряда игроков, рассматривающих возможность выдачи кредитов на покупку загородной недвижимости, а также запуска нецелевого кредитования под залог недвижимости.
Заграница в помощь!
Следующее «белое пятно» – ипотека на зарубежную недвижимость. И, кстати, в силу относительно низких цен россияне все чаще предпочитают в качестве второго жилья приобретать европейскую недвижимость, а не дома в ближайшем пригороде. Соответственно, данный сегмент также обещает стать в 2013 году зоной повышенной конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков.
Речь, прежде всего, о странах ЕС, которые в настоящее время все более активно пытаются стимулировать «впавший в кому» сектор недвижимости путем продажи активов иностранцам.
Впрочем, отечественные банки напрямую не кредитуют покупку жилья за границей. То есть не выдают кредиты под залог приобретаемого жилья. Разработка таких ипотечных продуктов лишена смысла – в европейских странах ставки по ипотеке составляют всего 5 – 6%. И, как поясняют специалисты, получить ипотеку в иностранном банке под залог приобретаемого жилья в большинстве стран не составит труда. Благо далеко не всюду для покупки недвижимости требуется гражданство.
Таким образом, привлекать кредитование российских банков для заграничных покупок заемщик может только по одной схеме. Под залог имеющегося жилья. Соответственно, следует ожидать, что в наступившем году число российских банков, предлагающих нецелевое кредитование под залог имеющейся недвижимости (так называемая ломбардная ипотека), продолжит расти.
Из года в год
Естественно, в наступившем году продолжат развиваться и тренды 2012 года. Так, в целом развитие рынка жилищных кредитов в 2013 году будет происходить за счет расширения сотрудничества банков с другими игроками рынка недвижимости – риелторами и застройщиками. Партнерские программы более привлекательны для клиента, поскольку дают возможность не только получить кредит на выгодных условиях, но и сэкономить на цене.
Банки будут улучшать качество сервиса, вводить новые опции и акции, делать программы более адресными, нацеленными на определенные ниши.
Возвращение независимости?
В 2011 – 2012 годах из числа активных игроков данного рынка постепенно оказались вытеснены независимые ипотечные брокеры. Но дробление банками своих продуктов под более узкие категории потенциальных заемщиков дает независимым брокерам шанс. Независимый ипотечный брокер может помочь клиенту разобраться во всем многообразии программ рынка ипотечного кредитования и проводимых внутри него всевозможных акций.
Отдельно стоит вопрос: будут в течение наступившего года ужесточаться или смягчаться требования к потенциальному заемщику?
Так, некоторые специалисты считают, что в 2013 году из-за дефицита ликвидности не стоит ожидать серьезной либерализации требований. Но аналитики АИЖК констатируют, что подорожавшее фондирование резко ограничило возможность ценовой конкуренции. И с начала 2012 года стал формироваться тренд к существенному снижению требований к подтверждению дохода заемщика. «По состоянию на ноябрь прошедшего года четыре банка из числа лидеров рынка предоставляют ипотечные кредиты без требования подтверждения дохода заемщиком отдельной справкой: Сбербанк, ВТБ24, «ДельтаКредит» и Росбанк», – говорится в исследовании «Рынок жилья и ипотечного кредитования: предварительные итоги 2012 года», подготовленном аналитическим центром АИЖК. Соответственно, в будущем эксперты опасаются «распространения указанной практики среди остальных игроков рынка».
Государственное дело
Самый неприятный для потенциальных заемщиков прогноз на 2013 год связан с вполне ожидаемым дальнейшим ростом годовых процентных ставок. И наиболее часто эксперты предсказывают, что за год среднестатистическая ставка с нынешних 12,5% вырастет до 13,5%.
Впрочем, зазвучавшие в последнее время отдельные высказывания должностных лиц позволяют поставить такой прогноз под сомнение.
Так, руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева сообщила, что во втором полугодии 2013 года, при отсутствии внешних шоков и развитии экономики по базовому сценарию Минэкономразвития, есть вероятность изменения тренда и снижения процентных ставок по ипотеке.
При этом экономических предпосылок для данных ожиданий нет. Напряженная ситуация с банковской ликвидностью в 2013 году сохранится, поскольку для большинства банков внешние рынки заимствований будут оставаться закрытыми, а фондирование от ЦБ продолжит дорожать.
В то же время аналитики считают, что при снижении популярности ипотеки вмешательство государства в эту сферу вполне возможно. Правительство может обязать банки искать новые источники для фондирования, а также снижать стоимость ипотеки.
Однако снижение темпов роста спроса на ипотечное кредитование – уже данность. Если в 2012 году по сравнению с 2011 в количественном выражении число выданных кредитов выросло на 30 – 40%, то в 2013 году по сравнению с 2012 даже по оптимистическому сценарию рост составит всего 10%.
www.news.ners.ru